|
Boris82 -> RE: Fondpolica za dojenčka? (23.9.2009 12:43:05)
|
Pozdravljeni!
Sem nov na tem forumu in še raziskujem teme...
Odločil sem se, da napisem nekaj stavkov na to temo čeprav je že stara, saj sem na tem področju domač, saj delam v tej stroki že vrsto let.
Najprej naj povem, da je Fondpolica enostavna in lepa rešitev za tisto sredino prebivalstva, ki potrebujejo zavarovanje, ker v prvi vrsti to je zavarovanje! Vendar je fondpolica lahko tudi naložba. Tudi nalozba za otroka. ( Poudarjam, polico lahko sklene le starš, kot so že prej nekateri povedali). Eden od staršev sklene polico in ta mu predstavlja varnost saj v primeru, da umre nekdo za njim pa prejme zavarovalno vsoto, ki je takrat še kako pomembna, ker je ogrožen socialni status druzine. V primeru doživetja pa je končni izkupiček namenjen otroku, s katerim mu starši omogočijo lažjo pot k osamosvojitvi ali pa za studij, ipd.
primer:
Starsi ob rojstvu otroka sklenejo fondpolico z mesečno premijo 100 € na 18 let. Zavarovana bosta za 32.400€, kar je več od vplačanih sredstev v letih zavarovanja (21.600). V primeru smrti enega od staršev drugi prejme najmanj 32.400€, če je vrednost premozenja višja, pa tisti znesek. V primeru doživetja pa je na računu pri 10% letni donosnosti cca. 45.000€ , od tega se npr. izplača 33.900 € kot enkratni znesek, s katerim lahko starsi otroku pomagajo pri nakupu nepremičnine, poleg tega pa bi se otroku izplačevala še 5 letna štipendija v višini 200€ , ki jo bodo otroci še kako potrebovali.
Torej taka oblika varčevanja ni nateg, saj je lepa kombinacija zavarovanja in varčevanja. Glede stroškov bi pa rekel, da ima vsak pravico zahtevati natančen izpis stroškov, ki jih ima določen produkt. Zavedati pa se moramo , da vsaka stvar nekaj stane, nič ni zastonj. Najslabse pa je, da sploh ne varčujemo.
Spodaj navajam še nekaj primerov, ki vam znajo koristiti:
1. primer
oseba **** potrebuje zavarovanje za primer smrti v višini 27.000 €. Lahko sklene fondpolico z zajamčenim paketom z mesečno premijo 50 € za 30 let z garantiranim donosom 2.75% na letni ravni ( ponavadi so prisotni tudi presezki v visini 1.25% na leto). Taka polica je tako rekoč zelo primerljiva s klasičnim življenskim zavarovanjem ali pa z varčevanjem na banki, vendar ima vse prednosti klasičnega in vse prednosti nalozbenega živ. zav. ( za več info pišite na ZS)
Ob izteku zavarovanja lahko oseba **** pričakuje cca 25.500 € če upoštevamo 2.75 % garantiranega donosa in 1.25% presezka na letni ravni. Ves čas je sicer bila zavarovana vendar končni izplen (25.000€) je majhen, glede na to da je oseba vplačala 18.000 € v letih zav. dobe. Sliši se več, vendar je tu prisotna še inflacija. Vsekakor pa je premalo za pokojnino.
2. primer
Oseba se poleg pomembnosti zavarovanja zaveda tudi pokojninske problematike in pomembnosti varčevanja za pokojnino.
Lahko sklene fondpolico z mesečno premijo 50€ z izbranim dinamičnim paketom (delniški skladi, ki predstavljajo višje tveganje v povezavi z višjimi donosi), prav tako pa ima 27.000 € zav. vsote za primer smrti. Se pravi je to naložbeno zivljenjsko zavarovanje.
Ves čas je bila oseba zavarovana za najmanj 27.000 €, ko pa je vrednost premoženja na fondpolici z leti prerasla 27.000 € se je spremenila tudi zavarovalna vsota za primer smrti ( 27.000 + presežek, ki po npr. 25 letih predstavlja cca 44.000 € ).
Ob izteku zavarovanja lahko oseba **** pričakuje cca 73.000 €, če upoštevamo povprečni 10% letni donos. Torej ta znesek pa bo že bolj koristil za pokojnino ali druge financne cilje.
3. primer
Oseba **** se lahko odloči tudi za opcijo življenjski kasko pri katerem bo plačala za zav. vsoto za primer smrti v višini 30.000€ samo 8,17 €/ mesečno. Tu je treba poudariti, da oseba **** vplača v dobi 30 let cca 3000€, ki jih nikoli ne dobi povrnjenih. Kasko zavarovanje, koristi samo v primeru če nas pride iskat teta v dolgi črni halji s koso v roki.
Se pravi, da s tako obliko zavarovanja nič ne privarčujemo bodisi za otroka, bodisi za našo pokojnino ali druge finanče cilje. Zato pa se tako zavarovanje odlično kombinira z ločenim varčevanjem pa naj bo to varčevalni načrt, ki nam ga izdela svetovalec ali direktno v vzajemnih skladih ali pa delnicah oziroma drugih oblikah varčevanj. Varčevanje v skladih nam sicer prinese višje donose kot fondpolica, razlika je v stroških fondpolice. Vendar temu ni vedno tako, potrebno je pametno izbirati med opcijami, ker je končni izkupiček odvisen tudi od dobe varčevanja.
Tako lahko nekdo preko naložbenega zavarovanja privarčuje več v 10. letih kot nekdo, ki je 10 let varčeval v vzajemnih skladih.
Namreč živ. zav niso obdavčena po 10. letih od sklenitve, medtem, ko je izplen iz varčevanja v vzajemnih skladih obdavčen 15%.
Donos iz vzajemnih skladov je prvih 5 let obdavčen 20%, potem pa vsakih 5 let pade za 5%, se pravi , da bo dobiček iz tega naslova šele po 20. letih neobdavčen.
Tukaj je potrebno upoštevati še to, da v primeru, ko varčujemo mesečno mora od vsake mesečne premije preteči 20 let, da bi bila ta premija neobdavčena...
Upam, da sem vam kakorkoli pomagal, če imate še kakšno vprašanje mi pišite na ZS ali pa me pokličite na mobilni telefon, ki vam ga posredujem preko zasebnega sporočila.
Lep dan še naprej...
|
|
|
|